RBL pentru neştiutori sau ce nu cunosc consilierii băncii să îţi spună

În anul 2011 încântat de sistemul german de acumulare - creditare am încheiat un contract cu RBL - Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Toate bune şi frumoase până în anul 2014 când am vrut să iau un credit deoarece se acumulaseră ceva bani acolo şi doream să conectez la gaze noua mea casă. Am uitat să va precizez că RBL are doar un sediu în Bucureşti iar în restul ţării foloseşte reţeaua Raiffeisen Bank unde chipurile puteţi primi informaţii. Veţi vedea.

Acum la creditare aveţi două posibilităţi - fie aţi ajuns la valoarea creditată şi luaţi un credit garantat cu ce aţi acumulat fie aţi strâns 40% şi luaţi acelaşi credit cu garanţia aceluiaşi depozit acumulat.

De aici începe nebunia pe care consilierii RBL nu ştiu a o explica. În cazul în care aţi strâns toată suma din contractul de acumulare veţi intra pe o dobândă de 4.5%. Dacă sunteţi în al doilea caz veţi beneficiade o dobândă de 7,5% în primul an apoi de 4,5%. Practic în al doilea caz plătiţi în primul an doar dobânda şi asigurarea de neplată.

Cum statul de obicei întârzie la plata primei, în anul 2015 a fost prima oară de cînd funcţionează sistemul când nu a întârziat aceste plăţi, veţi şti doar după primul an cât veţi avea de plătit ca diferenţă dintre ce aţi împrumutat şi ce aţi strâns în cont prin depuneri. V-am pierdut .. sper că nu.

Ei bine să dăm un exemplu că e mai uşor. Să presupunem că aţi avut contract de acumulare pe 7000 lei. Aţi strâns 3300 lei. Primiţi creditul cu dobândă de 7,5% în primul an şi apoi cu 4,5% până se lichidează suma. Atenţie veţi plăti exact rata pe care aţi contractat-o la acumulare. Adică 50, 100, 150 ..etc. Deci şi creditul se va întinde pe o perioadă care să acopere în total suma împrumutată. După primul an se face o regularizare unde din total sumă 7000 lei se scade suma acumulată de dvs adică 3300 lei. E posibil ca aceasta să fie de fapt mai mare cu 100- 200 de lei prime de stat livrate cu întârziere. Ei bine restul 7000 lei - 3500 lei = 3500 lei se împarte la 50 şi aveţi numărul de luni de plată. Deci în acest caz creditul se va finaliza prin 2023.

Ok. Acum să facem alte precizări. Atunci când luaţi creditul contractul de acumulare nu dispare şi nu se transformă. El rămâne în vigoare iar împrumutul pe care îl luaţi deşi are acelaşi cont bancar este de fapt altceva. Aveţi practic un pachet pe acelaşi cont bancar - contractul de acumulare cu o sumă de bani şi creditul. Toate plăţile dvs vor merge spre credit dacă alimentaţi contul. Atenţie însă că banca va opri doar valoarea ratei indiferent cât depuneţi în cont. Dacă doriţi să scădeţi principalul trebuie să mergeţi la o agenţie Raiffaisen şi să solicitaţi o cerere de plată anticipată. În prostia lor RBL NU pune această informaţie pe propriul site şi nici modelul. După ce faceţi plata anticipată aşteptaţi cam 20 de zile să vă vină noul grafic de rambursare pe care îl ridicaţi tot de la un Raiffaisen. Verificaţi acest grafic pentru că mie de două ori mi l-au trimis greşit. Prostia sistemului e că merge greu iar consilierii telefonici sunt stupizi, slabi pregătiţi şi nu ştiu propriile proceduri. Ei sunt setaţi pe acumulare şi mai puţin pe creditare. E de înţeles că banca câştigă mai mult pe acumulare...

Revenind acum la problema noastră. Puteţi plăti integral valoarea creditului 7000 lei iar apoi contractul de acumulare să meargă mai departe până acumulaţi valoarea contractată sau puteţi plăti primul an şi apoi faceţi o cerere de compensare. Atenţie nici aceasta NU e pe site şi nici nu ştiu cei din Raiffaisen cu ce se mănâncă. Nu ştiu bine nici consilierii telefonici ... Prin această cerere de compensare, compensaţi ce aveţi acumulat cu ce aveţi de plată. Deci la exemplul nostru 7000 lei credit - 3500 lei ce era în cont rezultă 3500 lei de plată care se face aşa cum am descris mai sus. Rămâne contractul cu valoarea zero acumulată dar NU se stinge. După ce plătiţi creditul faceţi o cerere (ştiu sunt stupizi dar asta e) de denunţare a contractului. Atunci veţi şti dacă mai aveţi ceva bani de primit sau dacă stingerea se face exact.

Nu am terminat. Puteţi dacă aveţi două contracte să le uniţi printr-o cerere de comasare iar dacă aveţi unul mare îl puteţi diviza printr-o cerere de divizare. Sunt o serie de reguli şi comisioane şi aici dar nu insist. Important este că aceste informaţii NU se găsesc pe siteul RBL iar o parte din consilieri nu ştiu de ele!

Deci reţineţi contractul de economisire de la RBL se încheie doar prin ajungerea la suma contractată sau prin reziliere. Deci dacă aţi luat un credit şi l-aţi plătit, contractul continuă de la valoarea rămasă acumulată.

Sper să fi desluşit ceva din încrengătura acestui sistem care simplu în aparenţă a reuşi a fi făcut complicat datorită slabului profesionalism şi rigidităţii unei bănci.